银行风险管理部门是如何看待小企业的?
137****1876
小企业问题
提问时间:2022-10-18 05:18:57
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回答
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共1个
廖伊一
从业11年
专利审查答复专利权恢复
所在地区:青岛市
咨询解答:501
4.17晚上,风险管理部的两位老总给小企业做业务培训。
于总: 一是怎样认识小企业,怎样看待小企业风险问题?小企业定价高;以量的扩大,换来风险的稀释。风险管理会转化成为生产力和竞争力。二是如何做小企业?举例一:汇丰银行首先吸引小企业开户,看它的现金流,现金流达到一定标准的时候,就向其营销资产业务。再次就贷后的跟进。举例二:台州银行,客户经理每人管五、六十户,户均贷款30多万。其风险控制主要是靠人缘和地缘关系的维护。三是怎样识别小企业的风险?A、看现金流。要看帐户是否有正常的业务往来,账务的往来可以真实地反映企业经营情况。B、看人品。人品为上。大公司有完整的制度和机构建设,小企业人品尤其重要。第一从业经历。从事一两年的企业,最好不要做;第二看信用记录,本人的,配偶的都要看。信用记录可以反映一个人性格,反映这个人对信用的看法。第三要直接与老总面谈,要全面,要通过与老总的谈话清晰地认识他对企业发展的规划,判断其真实的经营能力。C、抵押为重。我们最终的目标是信用贷款,但现阶段要注重抵押,抵押是过度性的,但是敲门砖。D、内控为先。操作风险是很重要的。小企业经手的人少,流程简便,道德操守就显得尤其重要,所以对内控的要求要高。要坚持“四眼原则”,双人调查,双人复查,双人复核,这是对大家的保护。其一要关注“实物量指标”,要通过计算水、电、煤等指标来推算它的实际经营;其二看看每年是否有固定资产的投入,每年都有投入说明他肯定是赢利的,否则谁还会投入?其三还是看现金。做瓜子的年广久说不知道什么折旧什么核算,到年底就是看口袋里有没有钱。四是一些问题的探讨。首先,对尽职调查的问题,要在调查报告上反映出主管的意见,以体现调查人自己的综合判断。要说好的地方,也要说不好的地方。要看到风险在哪里?如何控制风险。没有完美的客户,风险识别是风险管理控制的第一步。另外,要对客户的亮点进行表叙,给我的综合贡献度是怎样的。要对客户及其配偶的信用报告进行必要的分析,尤其要关注个人贷款是否很多。其次,要注意识别小企业的身份,是不是集团的一小部分伪装成小企业来贷款。要从股东的构成、其他应收款前五位以及其他等方面进行分析。这个问题一定要注意,再次,要注意贷款用途。尤其是要关注贷款发放以后,要关注贷款用途是否与申请时一致。贷款发生前要清楚贷款是用在什么方面;贷款发放后,一定要跟踪,要关注是否被挪用。建议,大家每天都对自己的客户做一个登记。孙总: 一、客户的帐户不应太多,主营业务要突出,关联企业要少; 二、调查不要过多重视财务因素,要重视对人的了解;三、三带后管理要引起重视。冯总: 一、非常重视应付帐款。应付帐款少,很可怕的,说明他的商业信用很有问题; 二、原始帐本要看欠款的前五位,看是否是主营业务的企业; 三、非常关注存货,存货周转率快,说明企业好,存货太少也是有问题的。对贸易类行业要很关注存货率。四、对下家的了解,市场占有率的问题放在首位。五、要注意横向比较。问题:现在到我们行里的小企业可能都有一定的问题,好的企业都已经有合作很深的企业了,我们在实际操作的时候,应该怎样看待问题企业?于总: 一是能否看到问题,识别到风险;二是能否控制问题,有没有解决问题的办法;三问题能否引起大的问题,问题是否超过我们的控制范围;三临界点的问题。看销售额、还款能力、现金流是否匹配,是否合理;四是要关注系统风险,要注意宏观政策对其行业的影响。(销售额与正的现金流是否同比增长。) 为什么小企业规模不大,但他却还能生存呢?一是这个行业正在发展期,企业也随之扩大;二是这个企业有特色,有自己的品牌,有独特性,这个独特性形成了他的核心竞争力;三是有专有的渠道,有特有的人脉,别人无法替代。F总:自行车骑得快,有可能摔到,而且也许会摔得很重很难看;但是,自行车骑慢了就一定要摔到。2022-10-18 07:02:58
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