银行行业如何？

回答这个问题靠数据说话更靠谱些。通过中国银保监会网站、银保监会《中国银行业运行报告》、2014-2018年度、2019第二季度银保监会《银行业金融机构资产负债情况表》、中国银行业协会发布的《中国银行业发展报告(2019)》 、《毕马威2019年中国银行业调查报告 》摘出一些数据，供大家参考。

结论1：中国银行业总资产、总负债规模仍保持强劲的增长趋势。

根据银保监会披露的信息，2019年二季度末，商业银行总资产为人民币225.2 万亿元，较2018年末增长人民币15.2万亿元，增长7.24%，总负债为人民币207.5万亿元，较2018年末增长人民币14万亿元，增长7.24%；商业银行2018年末总资产为人民币210.0万亿元，较2017年末增长人民币13.2万亿元，同比增长6.7%，增幅较2017年降低1.6个百分点；总负债为人民币193.5万亿元，较2017年末增长人民币11.4万亿元，同比增长6.28%，增幅较2017年降低1.72个百分点。

结论2：盈利增长，但增速明显下滑，2019年重新抬头

2018 年度，商业银行全年累计实现净利润约人民币1.8万亿元，比2017年增加人民币 825 亿元，同比增长 4.7%，增速下降 1.3 个百分点。 2019 年一季度，商业银行累计实现净利润人民币 0.6 万亿元，同比增长 6.1%;商 业银行平均资产利润率为 1.02%，较上年末上升 0.12 个百分点;商业银行平均资。本利润率为 13.2%，较上年末上升了 1.50 个百分点。

结论3：信用风险形势整体稳中向好，信贷资产质量稳步改善

2018 年末，商业银行资产组合中各项贷款余额为人民币 110.50 万亿元，较 2017 年末增加人民币 12.7 万亿元， 同比增长 13.0%。2019 年一季度末，商业银行资产 组合中各项贷款余额为人民币 119.99 万亿元，较 2018 年末增加人民币 9.49 万亿元， 同比增长 8.6%。

与此同时，2018 年末商业银行贷款拨备率为 3.41%，拨备覆盖率为 186.3%， 相比 2017 年均有所上升。于 2019 年一季度末，商业银行贷款拨备率为 3.45%，拨备覆 盖率为 192.2%，整体风险相对平稳可控。

在强监管，求改变的大氛围下，银行业稳健发展。在金融改革不断深化的过程中，银行业所面临的不仅是要打破原有格局的深刻变革，更要适应中国经济高质量发展的需求，尤其是在财富管理和市场经济转型方面，竞争加剧，改革增速，未来可期。

评论员张张：

银行行业如何？你更关注哪方面？行业发展？行业就业？薪资福利？

先说几个比较有意思的事情，金融专业是很热门的专业，每个大学里面都又这个专业，很多学霸们也会把经济专业作为首选，因为金融专业的学生毕业后的工资比较高，尤其证券、基金类的，这种现象不仅仅在国内比较普遍，包括哈佛、哥伦比亚和耶鲁等大学的高材生，华尔街行业就是他们的首选，因为工资起点比较高，除了最近几年的互联网行业的高底薪外，相信能找到比金融行业工资高的行业不太容易，虽然国内这几年各种P2P的暴雷等事件造成了一定的金融危机。

中国的银行系统比较庞大，货币供应到银行，而银行又可以房贷款给企业和实体部门，这些都成为贷款，赚取部分利息。而中国又是一个基于房地产金融的国家，中国银行大部分的贷款都是基于房地产的，所以中国的银行业在我国金融市场占比仍然很重。

银行是我的第一份工作。

银行业整体占据绝大部分的资金量，体系庞大，可以说是一个很重要的行业。同时也因为关系重大，银行业与普通行业相比有很多不同之处，我将简单说一说，可能对想进入银行业的人是一个参考。

1、强合规性

目前无论的全国性银行（工、农、中、建、交）、地方性商业银行都对合规进行越来越高的要求，这导致了做所有业务都有一套标准流程。这让在银行业的员工想要发挥创造性，有一种“戴着脚镣跳舞”的感觉。

2、人员流动性高

银行业已经不比10年前，就我在上海的感受来看，同业间（银行与银行）、异业间（银行与其他机构）的人员流动是非常平凡的。我工作的银行对行长/团队领导有离职率上限的考核要求，这也导致了如果你想赖着不走，那么在你没有违反法律的情况下是没人开除你的。

3、薪资待遇差距大

银行业的薪资待遇差距是很大的，不能笼统的觉得银行的整体收入水平高。在整个银行业，不同类型银行（如四大行及地方性银行）、不同的岗位（如营销型岗位及风险管理岗位）、不同的工作年限之间的差距都可以达到5-10倍之大，所以挑选的过程中也需要正视这几个维度。

4、专业性强

整体来说，银行业的所有业务的专业性还是比较强的，需要有较高的文化基础。

银行在人们的心中就是进老大。在过去的岁月里银行发展的黄金时代，人们都以银行从业人员为骄傲。

现如今国内的银行业务增速经济都在放缓，金融受到监管力度空前，互联网金融挑战。它是萎缩很严重的，已经进入了深度的调整，整体规模盈利都在逐步放缓。

不过从另外一个角度来说，毕竟人家是金老大，底子厚经验丰富。只要励精图治，人家还会使金老大。

今天我们怎样做银行？除了明白我们身处何处何地，最重要的是要明白我们要成为什么样的银行，这是所有战略、战术的原点。和任何生命一样，企业也有自身的基因——企业文化。当传统银行面对全新的经济金融形势和竞争格局而深陷窘境时，若想脱胎换骨，实现救赎，从各个层次进行基因再造是最根本的、也是必须要经历的过程。

“银行以往出现不良贷款时，因为经济的快速发展能够消化掉，而现在来看，这一波可能出现的不良潮，不可能按照原有的方式去消化了”，一位中小银行的董事长在某次演讲时忧心忡忡地讲道。

不仅如此，诸如“银行踩雷”“传统客户老去、离去、死去”“学习互联网企业却有效颦之嫌”“人才流失”等等问题，困扰的不只是一两家银行，几乎成了行业性的焦虑，银行们集体陷入了某种窘境。

从2008年到2018年，十年时间，商业银行经营的压力与日俱增。背后的原因，不仅仅是监管压力、经济环境或者互联网金融的变化，而是更深刻的结构性变化，过去的成功经验不再适用，前方是前所未有的不确定性。

飞奔的时代：颠覆银行认知的巨变

过去的十年，中国的经济形态发生了天翻地覆的变化。新产业和新金融不停涌现。如果思维还留在过去，站在现在看未来，那么结局必将是“看不懂”“跟不上”。在变革成为常态的今天，你必须不停奔跑，才能留在原地。

新业态：你将面对的并非你原来认知的社会。马云说过：“互联网不仅是一种技术，更是一种价值观。”以零售的新现象“双11”为例，至少有超过2.2亿人直接或间接地为天猫“双11”服务。一对夫妻的淘宝店，也能运用世界级的数据、风控、供应链来帮助自己实现创业梦想，无数“蚂蚁”被阿里巴巴赋能而聚集在一起，形成了“庞然大物”，这就是互联网时代的新业态。

新业态不止于此。2012年，第三产业占GDP比重与第二产业已经非常接近。同年，美团提出了T型战略：横是主业团购，竖是电影、酒店、旅行等垂直细分领域——横向做大规模，做到行业第一，纵向深入各个垂直领域。正如美团在招股书里提到的公司使命：帮大家吃得更好，生活更好——围绕吃这一最基本的需求，美团切入了人们生活的方方面面。今天的美团，已经囊括了外卖、到店用餐、到店娱乐、出行等等业务领域，一个消费全景平台近在咫尺。

不仅新兴产业展现了全新的业态，传统产业也在向新业态快速地转变，青岛酷特智能（原青岛红领）重新定义了服装加工业，尚品宅配树立了家装行业C2B的典范，类似的变化已经深入到了各行各业，重新定义了“生产-流通-消费”各个环节的资金循坏。

新客户：你并没有看清楚他们的真实面貌。部分银行对于客户的认知僵化：老年客户没有盈利希望？中国人平均寿命已达75岁，北京、上海超过80岁，即将变老的一代将是积累了可观财富的中产、准中产阶层。

青年客户不敢花钱，没能力还？蚂蚁花呗的90后用户占50%以上，这些用户甚至因为担心不及时还款会影响芝麻信用分，而去按时、主动地还款。

中年客户是优质客群？殊不知这一群体在房贷、车贷、子女教育、父母医疗等重重压力下苦不堪言，甚至于中年男人被戏称为世界上最好欺负的“物种”。

个体工商户是“三无人群”？2018年5月3日，支付宝正式对外宣布，将全面整合商业支付能力，推出“码商成长计划”。什么是码商？类似街边的包子铺和米粉店这样通过二维码收款的小微商家被形象地称作码商。码商们使用支付宝收钱码收款后，就可免费获得门诊保险，收款越多保额越高，而且各种日常医疗的费用都可以报销。这还只是支付宝的服务的一部分，随后通过数据积累，蚂蚁金服更将为这些码商提供3年1万亿元的贷款额度支持。

银行常说要找“二八定律”中那优质的“二”，到最后可能不仅丢失了80%的长尾，连原本认为是属于自己的“二”也将抓不住。

新金融：你的竞争对手不一定在你的视野中。前几年在美国银行业流行着一张图，作为美国市值最大全能银行之一的富国银行，他们所有的业务都有相应的金融科技公司来替代，而在中国，一些银行业务、甚至在一些银行难以触碰的领域，大量替代型公司已经成功地扎根。

在部分银行眼中的“缺陷”，被京东金融看作是“特点”，这是互联网金融公司的思维方式。京东金融的数字化农贷是一个典型的案例。农民信用意识差，农业生产的风险难以估计，又缺乏抵押物，因此，银行总是头疼如何给农民贷款。但京东金融尝试用现代的数字化手段解决这些问题，针对禽类养殖户，他们基于农业生产的量化模型及农民的历史生产数据给农民授信，免抵押，免担保，随后经过模型精准地把资金定时、定量地投入到生产过程中，使得贷款不产生闲置费用。为了更好地管理风险，他们还主动为农民做风险管理，辅助实现生产管理的信息化、自动化。

未来将物联网系统融入进来后，系统的智能程度更将大大提高。 从农村金融这种细琐微小业务，到“码商”这样的原生态线下长尾客户，再到蓬勃发展的消费信贷业务，互联网金融以支付为入口，以体验为核心，正将银行传统优势阵地和新阵地一一席卷占领。

银行的救赎：改变深层基因的重构

2018年是中国银行业变革的重要分野。银行业将面临洗牌，但是银行绝不会消失，只是需要重塑自我，培养新的能力体系。站在可能的未来看现在，做未来的银行，从改变基因开始。

从产品金融走向产业金融

传统银行的创新大多基于产品金融层面的改变，比如前些年美国兴起的社区银行模式。美国有根深蒂固的shopping mall文化，由于人们的居住方式大多是分散居住，平时会面的时间很少，于是在节假日时会将shopping mall当做重要的社交场所，在购物、消费时完成聊天、聚会等社交活动，银行打造的社区银行是内嵌于这一整套生活方式之中的。国内银行试图照搬此模式来获客，然而，对于美国社区银行背后深层次产业逻辑和文化内涵的挖掘，却还有待提高。

事实上，大多国内银行的思维尚停留在产品金融的阶段，根据产业中一个孤立的环节来提供金融服务，而并没有对整个产业进行深入的了解。在美国，专注于石油行业的银行会专门从大型石油企业聘请专家来银行担任顾问，为银行细致地拆解产业的运作模式、上下游关系和关键风险点，让银行能真正了解产业。

在今天的中国，银行要更进一步，真正深入到产业中去。以近来颇受关注的创新业态儿童金融为例，作为家庭活动的中心，抓住儿童就是抓住了整个家庭，而陪伴儿童成长的有两个关键因素：故事和玩具。

以往，玩具的作用被父母忽视，部分银行以此为突破口，通过设立“玩具图书馆”型的银行网点，为儿童提供市场上独一无二的玩具服务和玩具益智课程，从而牢牢抓住了家庭。再通过家庭顺势打通学校和教育产业，通过玩具反向打通玩具供应链，塑造了一个完整的儿童生活闭环，并同时为