清退的网贷怎么处理？

清退的网贷的处理：

平台清退所涉主要法律主体

（一）监管部门

《网贷管理暂行办法》第四条规定：“各省级人民政府负责本辖区网络借贷中介机构的机构监管”；

第三十三条规定：“国务院银行业监督管理机构及其派出机构负责制定统一的规范发展政策措施和监督管理制度，负责网络借贷信息中介机构的日常行为监管，指导和配合地方人民政府做好网络借贷信息中介机构的机构监管和风险处置工作，建立跨部门跨地区监管协调机制。各地方金融监管部门具体负责本辖区网络借贷信息中介机构的规范引导、备案管理和风险防范、处置工作。”

根据以上规定，国务院银行业监督管理机构派出机构（以下称“银监局”）应主要负责对网贷平台实施行为监管；而地方金融监管部门（以下称“金融办”）应具体实施由省级人民政府负责的机构监管下所包含的对网贷机构实施包括市场准入（备案管理）及风险防范和处置等工作。

虽然《网贷管理暂行办法》中并未明确规定平台退出的主管部门，但结合政府、金融办在网贷机构监管中的职责以及机构监管的内涵来看，我们认为，网贷平台的市场退出应与备案管理一样同属金融办监管。

《指导意见》和《网贷管理暂行办法》第四条均要求实行“分类监管”：国务院银行业监督管理机构及其派出机构负责制定网络借贷中介机构业务活动监督管理制度，并实施行为监管。各省级人民政府负责本辖区网络借贷信息中介机构的机构监管。

工业和信息化部负责对网络借贷信息中介机构业务活动涉及的电信业务进行监管。公安部牵头负责对网络借贷信息中介机构的互联网服务进行安全监管，依法查处违反网络安全监管的违法违规活动，打击网络借贷涉及的金融犯罪及相关犯罪。国家互联网信息办公室负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。

? 在网贷平台的退出过程中，尤其是公安经侦应加强对平台的调查和监测，核实其是否存在非法集资等违法犯罪行为；

? 网信办应加强对自媒体的监管力度，严厉打击“黑媒体”虚假、不实宣传、传播和扩散谣言的行为，维护行业的健康形象，避免投资人被错误引导而降低对行业的信任和耐心；

? 维稳办应协助做好投资人的接待和解释、安抚等维稳工作，确保投诉和协商渠道通畅，尽可能避免因平台清退引发群体性事件；

? 此外，各地协会虽然并非监管机构，但作为行业自律组织，亦应充分发挥其作用全面配合监管部门开展平台的清退工作。

（二）清退管理人

在平台进行清退时，可由平台运营企业聘请第三方中介机构作为清退管理人，全面负责平台清退工作的开展。

但鉴于拟清退的平台几乎完全丧失了社会公信力，因而其所聘请的清退管理人的工作开展未必能够取得投资人的信任，因此，清退管理人确定后应立即向金融办报备，清退管理人在获得金融办的同意批复后方可正式开展工作，并接受金融办的监督。

专门从事互联网金融法律服务的律师，对于法律法规和监管政策理解及执行、行业实践具有更深刻的理解和掌握，对于制定清算方案、安抚员工情绪、协调清算组各机构工作、处理投资人关系及突发事件等方面具有明显优势。

此外，网贷平台的清退目前尚无规范性文件，可参照破产法并结合网贷实践加以操作，因此相对而言，由具有破产管理资质、且具备网贷行业相关经验的律所担任清退管理人更加合适。

由于清退管理人主导平台清退相关事务，因此确定清退管理人后，由其指定第三方中介机构（会计师事务所、催收机构等）参与清退工作。清退管理人、第三方中介机构、企业负责人共同组成清退专项工作小组。清退管理人的职责主要在于：

（1）与企业负责人、会计师事务所组成清退工作组，对企业开展尽职调查，共同编制平台存量业务清单、出借人名册、企业财产清单等；

（2）针对企业的经营决策提供法律意见；

（3）协助企业与相关监管部门沟通退出事宜；

（4）协助企业组织出借人债权申报；

（5）协助制定业务清偿和退出方案，包括但不限于公司财产状况、公司财产变现方案、存量业务情况、存量业务处置方案、清偿计划（清偿资金来源、清偿方案及清偿周期等）、应急预案（出借人协商、沟通及纠纷解决处理方案等）；

（6）协助公司拟定和发布清退公告等相关文件；

（7）协助公司召开出借人会议，就业务清偿和退出方案进行沟通，经会议表决通过后协助公司组织实施上述清退方案；

（8）清退完成后，协助并监督编制清偿报告。

清退管理人以及第三方中介机构（如会所、催收机构等）执行清退事务的费用、报酬和聘用工作人员的费用等均应比照破产费用优先受偿；但该费用的比例应作为业务清偿和退出方案的一部分经由出借人会议讨论并表决通过后执行。

（三）网贷平台及其运营企业

网贷平台是退出机制中的核心，但在清退过程中，尤其应注意将网贷平台（本文中称为“平台”）与平台的运营企业（本文中称为“企业”）区分开来。

一方面，网贷平台以互联网为渠道，为借款人与出借人的借贷提供居间撮合等服务，用户数量多、平台介入深、法律关系复杂，例如在当前的资金存管模式下，虽然用户资金一般存管于平台大账户下的各虚拟子账户中，但资金的冻结、划转以及贷后管理等均需由平台提供协助；

而另一方面，平台运营企业与普通企业一样，有公司的合作方、公司层面的债权债务关系、劳动人员等需要进行处置。因此，相较于其他非金融行业的企业，网贷平台的清退有其特殊性，可将其清退工作分为两部分：一部分是关于平台业务的清退，主要针对平台用户之间以及平台与用户之间的关系；另一部分是关于平台运营企业，平台的清退并不必然意味着其运营企业的注销。

二

清退流程之构建

参考现有清退方案及清退指引，并结合网贷业务之实操，现构建平台清退流程如下：

1. 网贷机构向其注册地所在区金融办提出清退申请，并同时提交企业及平台材料及承诺函，企业材料包括：财产状况说明、债权债务清册、财务会计报告、职工安置预案，平台材料包括：投资人及借款人名册、平台债权债务清单、投资人清偿方案等相关材料。

2. 金融办留存相关材料，并将材料复印件同步移交经侦，由经侦对企业账户、平台账户以及清退专项银行账户进行监控，确保相关资金的流转符合要求；如在对网贷机构开展尽调和清退工作的过程中发现有违法犯罪情况，经侦应立即介入，立案侦查。

3. 网贷机构应于申请前三日内停止发标，除发标外，平台账户体系应保持正常使用；自网贷机构提出清退申请之日起，关闭放款以及出借人充值、投标等功能。

4. 企业聘请律师事务所作为清退管理人并向金融办报备，经金融办确认后由清退管理人及管理人指定的会计师事务所、企业相关负责人组成清退小组，开通清退专项银行账户，并向金融办报备清退小组成员及清退专项银行账户情况；自清退小组成立之日起，网贷机构全部资料、印章等均移交清退小组接管。

5. 通过金融办官方网站信息披露专栏、网贷机构官方网站及APP向公众发布平台清退公告；自公告发