买养老基金需要注意什么？

目前的养老基金大多采用FOF基金的形式。因为FOF 投资多个基金，FOF翻译成中文就是基金中的基金，基金就像一个箩筐，里面装有各种投资品，有风险高的产品，也有风险低的产品，最后计算总体平均收益率就是这只基金的收益率。

FOF基金有以风险分散，波动比较小，有利于达成 " 长期稳健增值 " 的特点。

同时，目前的养老基金还为分两大类，分别是“目标日期型基金（TDFs）”与“目标风险性基金（TRFs）”

"目标日期型基金"是根据投资者的退休年龄来动态调整资产配置比例的基金。

比如你现在26岁，打算62岁退休，那么前面几年就会帮你配置风险高一点的产品，因为你年轻，所以承担的起风险。

随着你年纪越来越大，会帮你配置一些风险低点的产品。

也就是风险与收益是逐步下降的一个过程。

而“目标风险性基金”就是根据你的目标而设计的.

比如会分为激进型、平衡型和稳健型，由你来挑选，不同风险不同收益，就看你想选择哪个。

其实上面这两种配置方案是非常合理的，我们在做资产配置的时候大致也是这样考虑的。但是它们能不能做到目前不得而知，毕竟在中国是新推出的，没有历史业绩可参考。

还有一点，这些基金是封闭型的，比如封闭期写着3年，意思就是买入之后要三年之后才能卖，有点类似买银行理财产品一样。

至于风险，还是支付宝比较厚道，直接写明属于“中等风险”，也就是不保本且还有很大几率亏钱的意思。

而预期收益呢？

因为是新推出的品种，无历史数据，所以也不知道。官方写着预期收益是7%左右，理由是参考了外国的FOF收益。

但我对这个预期收益是抱着严重的怀疑态度的。

美国的收益与中国的收益可以相提并论的吗？要是每年保证有7%的话我马上投。

最后还有一点很重要的是，购买这些基金 费用很高，比如先要扣除1%的买入费率。

而且这些基金本身就要交很多的费用，比如申购费、管理费，算起来是一笔很大的费用。

这也是为什么我一直以来不喜欢购买场外基金只喜欢购买场内基金(ETF）的原因，因为场内基金ETF不需要申购费。

所以FOF等于双重收费。

好，最重要的问题来了，那到底能不能买这些养老基金？

我的答案是因人而异。

像我是不会买的，至少目前这种情况我是绝对不会买的。

第一 它收费太贵了。

第二预期 收益太不明朗了，而且还是中等风险的产品。

第三有 把握通过自己的投资战胜它的收益。

至于你们，买不买就看自己的情况了。

比如你如果是那种没精力学习投资理财的人，且也很难自觉每个月存下钱的人，那么这类基金还是值得你考虑的。

迟暮之年，老有所依，老有所养，这大抵是所有老人的心愿。

买养老基金需要注意什么？

越早投保，压力越小。 从商业养老保险养老金的领取时间上，我们就能够知道，投保养老保险要趁早，因为一般商业养老保险的缴费期限较长，投保越晚，缴费时间短，每次缴纳的保费也就更多，可能会给个人造成一定的经济压力。

年龄越大，费率会越高。 商业养老保险的费率也说明越早投保越好，因为年龄越大，费率会越高，如果投保之后过早离世，那可能所领保险金会少于所缴保费，这样投保就没有什么意义了。 举个例子，如果同样的保额，缴费期限相同，同样是50岁领取养老金，领取到70岁，所得收益相同，如果20岁投保，年交保费为3000元;30岁投保年交保费可能就需要5000元;40岁投保年交保费可能就能达到9000元。 最终收益相同，40岁和20岁缴纳的保费可能相差几倍。

孩子的养老险，不用考虑过早。 需要注意的是，很多家长出于对孩子的爱，往往想提前为孩子准备各种保障，